1 Любой банк – это прежде всего место, где можно хранить деньги и переводить их, заплатив комиссию. А комиссия – это от 0,05 до 0,25% от суммы. Немного, но на хлеб с маслом хватит.

2 Депозиты и кредиты – это две грани одной и той же сущности, имеющие одну экономическую природу. Депозиты – это займы, которые люди дают банку, а кредиты – это займы, которые они получают от банков. Непонятно? Ещё проще. Вы даёте банку деньги под гарантии возврата всей суммы и процентов, это и есть депозит. А банк берет эти деньги и даёт другим займ в виде кредита. Пример: вы кладете 100 тыс. тенге под 10% годовых (обычно пишут 10,5% эффективной ставки, но это те же 10%), если выбирать пункт с ежемесячной капитализацией, то проценты будут начисляться ежемесячно, а не раз в год как обычно. В итоге банк вам должен в конце года 110 471,31 тенге. Банк же отдает деньги, полученные от вас, в кредит от 26 до 45% и получает от 114 636 до 126 014 тенге, т. е. от 14 до 26%. Прибыль банка от 14 до 16% без учета рисков невыплаты заемщиком кредита. Уже лучше, хватит на хлеб с икрой. Но все же хотелось бы больше и без описанных сложностей.

3 Валютные спекуляции. В отличие от обычных людей, банки имеют доступ к валютному рынку и, имея в распоряжении много денег, могут влиять на курсы валют. Банк может искусственно оказывать давление на валютный курс в целях получения прибыли, именно это происходило в 2009 и 2014 годах, и чтобы этого не произошло, в 2015 году Нацбанк просто изъял из оборота тенге, чтобы нельзя было купить доллары, и повысил ставки по межбанковским займам, что в свою очередь спровоцировало замедление роста экономики и стоимости кредита в тенге и, как следствие, очередной кризис. При хорошем раскладе банк от девальваций получал бы от 20 д о 25% прибыли при сравнительно минимальных усилиях. А можно ли делать деньги ничего не делая? Можно!

4 Банковская система частичного резервирования. Наверное, самая запутанная и и сложная для понимания. Рассмотрим на примере. Вы кладете в банк 100 тысяч. Банк себе оставляет 10 тысяч, 10% процентов от суммы, а остальные 90 даёт в кредит, и эти же деньги возвращаются обратно в систему. Банк снова оставляет 10% и отдает уже 80 тыс. в кредит другим заемщикам. Эта упрощенная схема системы частичного банковского резервирования даёт понять, что 100 тысяч можно превратить и в 200, 300, 400 тысяч при помощи простых манипуляций деньгами. Вы знаете, что когда берете кредит, банк просит залог, а когда вы даёте займ банку, вам не дают залога за депозит, и теперь понимаете почему. Да, конечно, есть фонд гарантирования депозитов, 10 млн в тенге и 5 млн тенге в долларовом эквиваленте, но в реальности вкладчики банка «Валют-Транзит» с 2007 года до сих пор ищут свои застрахованные вклады.

5 И вот на десерт самое сладкое. Внебиржевой рынок ценных бумаг, в котором пассивы превращаются в активы, где ставки на событие важнее самих событий. Чудесный мир деривативов, этих потрясающих созданий, повергнувший в хаос мировую экономику в 2008 году и на данный момент составляющий рынок в 2 квадриллиона долларов США, а это половина стоимости планеты Земля. К счастью, этот мир пока не доступен нашим банкам, т.к. их ещё нужно уметь создавать.

Деривативы – инструменты торговли финансовыми рисками из-за изменения цен на акции, валютного курса, уровня процента и цен на товары. Номинальная стоимость деривативов на мировом рынке уже превышает 100 трлн долларов, а стоимость заключённых на нём сделок приближается к 500 млрд долларов за год.