Те, кто считает, что исламское финансирование только для мусульман, заблуждаются. Его услугами и продуктами могут пользоваться все, вне зависимости от религии и вероисповедания. Как работает банк, который не берёт процентов, рассказал «Д» актюбинский финансист Валихан Аскаров.

Принципы исламского финансирования появились в 1960-х годах как альтернатива европейской модели. Впоследствии в мире появился новый концепт – исламские финансы, которые включают в себя исламские банки, страховые и инвестиционные компании, фонды. В основе исламских финансовых институтов лежит шариат (исламский свод законов), который сформулировал принципы и запреты финансовой деятельности [см. таблицу].

На этих принципах стоит исламский банкинг с продуктом «вакала» (депозит, без гарантий фиксированного дохода). В Казахстане эту услугу предоставляет банк «Аль Хилал», ориентированный на крупные компании. Вкладчиками также могут быть и простые граждане.

Тот, кто считает, что исламское финансирование только для мусульман, заблуждается. Услугами могут пользоваться все, вне зависимости от религии. В этой связи название «исламский» правильнее называть этичным, устойчивым, долевым финансированием.

Отсутствие процента в долевом потребительском финансировании не делает его бесплатным. Банк получает доход от арендных платежей купленного для клиента товара, но в отличие от обычных банков, здесь нет скрытых комиссий и пени за неуплату.

Допустим, потребитель хочет приобрести телевизор. Его покупает банк и сдает потребителю в аренду. Он ежемесячно выплачивает арендную стоимость телевизора. После полной выплаты техника становится собственностью потребителя.

Если у клиента нет возможности платить аренду, он уведомляет банк. В этом случае сумма платежей уменьшается, но увеличивается срок оплаты. Это позволяет банку снизить риск невыплаты, а клиенту – долговое бремя.

Ограничение Нацбанка, которое ставит исламский банкинг (ules kosu banki) наравне с обычными банками, тормозит его развитие в Казахстане. Это в свою очередь делает потребительское финансирование слишком дорогим для клиентов и невыгодным для банков.

Принципы исламского финансирования:

1. Деньги не могут и не должны возникать из денег, то есть приращение капитала не может происходить в сфере денежного оборота.

2. Доход инвесторов должен быть связан с инвестициями в торговлю и производство (реальный сектор экономики).

3. Отношения между участниками должны строиться на основе партнёрства с разделением рисков и доходов.

4. Деньги не являются товаром, они лишь мерило стоимости.

Запреты:

1. Риба – любой ссудный процент, то есть кредиты, облигации, депозиты с фиксированной доходностью.

2. Гарар – спекуляция, излишняя неопределенность в отношении предмета договора и его условий.

3. Майсир – прибыль, возникшая из случайного стечения обстоятельств, то есть азартные игры, сделки, пари, традиционное страхование.