Если сумма вашего ежемесячного платежа превышает половину доходов, стоит задуматься над тем, как сократить эту нагрузку.
Долг долгу рознь
По данным Первого кредитного бюро в Казахстане около 8,8 млн человек имеют займы, передает inbusiness.kz. В среднем на каждого приходится около 2,1 млн тенге непогашенной задолженности. И число имеющих кредиты граждан растёт. Во многом за счёт беззалоговых потребительских займов.
Также, согласно официальным данным, на 1 октября беззалоговые кредиты имели 3,8 млн казахстанцев. Средняя сумма непогашенной задолженности у них составила лишь 215 тысяч тенге. То есть это вполне посильные обязательства, учитывая размер минимальной заработной платы и уровня средней зарплаты в Казахстане.
Эксперты отрасли, включая специалистов агентства по регулированию и развитию финансового рынка, отмечают, что на законодательном уровне для защиты потребителей банкам и микрокредитным организациям запретили выдавать займы, суммарный ежемесячный платеж по которым превышает 50% от ежемесячного дохода. То есть не больше 50 тысяч тенге при доходах в размере 100 тысяч тенге в месяц. И это первое правило, которое может защитить вас от перебора в кредитах. Так что лучше не заниматься приписками.
Эксперты отрасли также обращают внимание потребителей на беспроцентные рассрочки. Это, по сути, те же займы и отражаются они в вашей кредитной истории наравне с другими кредитами, имеющими ставки вознаграждения.
Часть заемщиков имеет проблемы с погашением долгов перед банками именно потому, что оформили несколько небольших кредитов с небольшим ежемесячным платежом. Среди них есть и рассрочки. Но суммарный платеж оказался довольно внушительным. В эту ловушку попадают ещё и те, кто оформляет займы в разных банках. Учитывая близость новогодних праздников к вопросу вашей персональной долговой нагрузки стоит отнестись ещё более внимательно.
Плановый платеж
Если вы почувствовали, что ежемесячные платежи начинают вызывать реальные затруднения, то рекомендуем составить и заполнить таблицу. В неё занесите каждый свой кредит, общую сумму долга по нему, размер ежемесячного платежа, процентную ставку, сумму переплаты и количество оставшихся платежей.
Как отмечают финансовые консультанты, такой подход позволит выработать план по погашению долгов. Сделать это придётся, по большому счету самостоятельно, потому что в Казахстане институт финансовых консультантов для физлиц не особо развит. Вам будет сложно найти специалиста, который за вас составит график выхода из "долговой ямы".
Как отметили в Ассоциации финансистов Казахстана, зарекомендовавший себя финансовый консалтинг, в основном, ориентирован на предпринимателей.
Институт профессиональных консультаций для физических лиц находится в самом начале развития, не имеет сложившихся стандартов качества и репутации. Не стоит обращаться к сомнительным "помощникам по списанию долгов", что приведет к потере времени и средств и дополнительным проблемам. Если вам необходима помощь, то можете получить консультации как у менеджеров банка, так и у банковского омбудсмена. Также помощь могут оказать специалисты региональных представительств и общественной приёмной Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Если же решитесь разработать свой план по погашению займов самостоятельно, то в будущем сможете более грамотно планировать расходы. Итак:
1. Разделите свои кредиты по величине процентных ставок.
Смотрите на ГЭСВ — годовую эффективную ставку вознаграждения, которая включает в себя все затраты на обслуживание кредита, включая комиссии, возможные страховки и т. д. Займы, где ставка самая высокая стоит погасить быстрее других. В том числе за счёт внесения платежей сверх запланированных графиком.
Некоторые специалисты рекомендуют к каждому ежемесячному платежу добавлять несколько тысяч тенге. Когда набежит сумма, достаточная для досрочного погашения, вы сможете ею воспользоваться.
2. Выделите займы с наименьшим ежемесячным платежом.
Если это не беспроцентные кредиты, то их погашение не только сэкономит вам деньги, но и даст в короткие сроки позволит сократить суммарный ежемесячный платеж. Бонусом повышение психоэмоционального комфорта.
Приложения ряда банков дают возможность вносить платежи автоматически. Главное, чтобы на ваших текущем или картсчете была нужная сумма. Так вы избежите просрочек.
Но финансисты не рекомендуют гасить досрочно рассрочки — беспроцентные займы. Причин несколько. Во-первых, раннее погашение не даст вам экономии на процентах. Лучше уж погасить кредиты с переплатой. В-вторых, деньги дешевеют, это нужно признать. Потому через год та же 1000 тенге в долларовом эквиваленте скорее всего будет стоить меньше.
Активные пользователи банковских услуг также рекомендуют при получении заработной платы сразу же переносить все свои деньги на депозит с ежедневной капитализацией. То есть за каждые сутки пользования вашими деньгами банк будет начислять определенную сумму. Она может показаться мизерной, но по итогам месяца даже 500 тенге лишними не будут. А в годовом выражении может накопиться довольно приятная сумма.
Ещё одна рекомендация в связи с этим лайфхаком — вносить платежи по кредитам в последний день оплаты. Так вы заработаете на депозите максимум. Но здесь, безусловно, нужна строгая дисциплина.
3. Составьте список ежемесячных доходов и обязательных расходов.
Речь об оплате коммунальных услуг, кружков и секций, а также питания, проезда и т. д. В эту сумму не должны входить деньги на развлечения, а также покупку одежды, если мы не говорим о приобретении пары обуви взамен единственной прохудившейся.
Из суммы доходов вычтите расходы и общую сумму платежей по кредитам. Остаток — это те деньги, которые, в идеале вы можете направить на досрочное погашение самых дорогих займов. Делать это можно не каждый месяц, но и небольшое вложение может скорректировать ситуацию.
Эксперты финансовой отрасли рекомендуют оформлять кредиты с расчетом на досрочное погашение. То есть долговая нагрузка не должна быть максимально допустимой именно для того, чтобы вы имели возможность снизить переплату за счёт внесения платежей вне графика.
Ипотека
По данным Нацбанка в третьем квартале 2023 года казахстанцы подали 253 тысячи заявок на выдачу ипотечных займов. Каждая третья была одобрена.
При оформлении этого вида займа стоит выбирать такой размер ежемесячного платежа, который позволит хотя бы раз в полгода-год вносить досрочный платеж в размере, как минимум ежемесячного. Актуально если ежемесячные платежи у вас равны, а не идут на уменьшение. Акцент на досрочном погашении нужно делать именно в первые годы после оформления займа. Почему? Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 100 тысяч тенге при оформленном кредите на 15 лет. Так вот первый год лишь 10-12 тысяч тенге в месяц будут идти в счёт погашения основного долга. Остальное — проценты.
Это значит, что, внося хотя бы раз в квартал те же 100 тысяч тенге в качестве досрочного платежа вы можете либо сократить срок выплаты до полугода, либо снизить сумму ежемесячного платежа. Что выбрать?
Если вы нацелены на сокращение переплаты в целом и сумма ежемесячного платежа для вас вполне комфортная, то сокращайте срок. Практика показывает, что такой метод заметно уменьшает размеры дохода, которые получит банк. Если сделать несколько досрочек в размере ежемесячного платежа в первый год-два после оформления займа, то это снизит объём переплаты до миллиона и более тенге.
Чтобы приблизительно посчитать экономию, сложите суммы, которые по графику в ближайшие полгода уйдут в счёт погашения основного долга. Сложите проценты банка за этот же период. Первая цифра — сумма досрочки, а вторая — сумма процентов, которые спишет банк. Не забывайте учитывать сумму процентов, набежавшую за дни, прошедшие с даты последнего платежа.
Если размер ежемесячного платежа для вас большой, то лучше, конечно, снижать сумму. Это даст возможность, достигнув комфортного размера ежемесячного платежа, начать работать над уменьшением переплаты через сокращение срока займа.
Если же просрочка наступила, то сразу идите в банк. Договориться о реструктуризации займа можно. Нередко под реструктуризацией понимают увеличение срока кредита за счёт уменьшения ежемесячного платежа. Это увеличит итоговую переплату, но у клиентов обычно нет другого выхода. Несвоевременное внесение платежей грозит штрафами, пеней, а также, при худшем развитии событий, продажей залоговой недвижимости. Обычно это и есть квартира или дом, на который оформили займ.
Если вы уже не платите по ипотечному кредиту 180 дней подряд и более, то банк должен прекратить начислять после этого срока проценты и штрафы. Это не отмена выплат, а пауза. Обязательства по погашению основного долга и ранее начисленного вознаграждения сохранятся. На этот нюанс обратила внимание директор АФК по защите прав потребителей финансовых услуг Ляззат Усенбекова. Она подчеркнула, что при возникновении серьёзных затруднений такая норма закона РК "О банках и банковской деятельности" даст заемщику возможность погасить долг, а не увеличивать его, если платежеспособность восстановить не удастся.
Ещё один немаловажный фактор — продажа по решению суда залоговой недвижимости, которая полностью обеспечивала ипотечный жилищный заем при заключении договора и на дату взыскания. Если вырученных средств не хватит на погашение всей суммы долга, то её остаток спишут. Но только при условии, когда у заемщика больше нет имущества и дохода, превышающего две минимальных зарплаты. Эту норму можно найти в законе "Об ипотеке недвижимого имущества".
Читать по теме:
Какой должна быть политика финансовой стабильности в Казахстане?
